Заключение договора страхования, покрывающего риски, связанные с БПЛА, требует тщательного подхода и учета ряда ключевых аспектов, включая территорию перевозки и категорию перевозимых товаров.
Далее приведен ряд особенностей страхования в указанной сфере.
1. Заключение договора страхования от рисков, связанных с БПЛА
Для обеспечения страхового покрытия от атак БПЛА ритейлерам следует:
Обратиться к страховщикам, предлагающим полисы, включающие риски, связанные с БПЛА. Большинство крупных компаний уже предоставляют такие услуги, однако условия могут значительно различаться. Рекомендуется выбирать именно крупные страховые компании.
Убедиться, что договор включает покрытие ущерба, вызванного прямым попаданием БПЛА, падением его обломков, а также воздействием систем противовоздушной обороны (ПВО). Этот вопрос мы подробно рассмотрим далее.
Уточнить исключения. Внимательно изучить разделы договора, касающиеся исключений. Стандартные полисы часто исключают военные действия и террористические акты. Необходимо договориться о включении этих рисков в покрытие. Этот вопрос мы также подробно рассмотрим ниже.
2. Влияние категории товаров на условия страхования
Товары первой необходимости. Государство оказывает поддержку в страховании перевозки таких товаров, особенно в новых регионах. Например, предусмотрена компенсация ущерба автотранспортным средствам, перевозящим не менее 25% товаров первой необходимости (minapk.zo.gov.ru).
Обычные грузы. Страхование таких товаров осуществляется на общих условиях, однако рекомендуется включать покрытие рисков, связанных с БПЛА, особенно при перевозке через зоны с повышенным риском.
3. Определение страхового случая в договоре
В предмете договора необходимо четко указать, что страховыми случаями являются противоправные действия
третьих лиц, в том числе:
Повреждение или уничтожение имущества в результате атаки БПЛА
Падение обломков БПЛА на застрахованное имущество
Воздействие систем ПВО всех видов, направленных на нейтрализацию БПЛА, если это привело к ущербу
иные противоправные действия третьих лиц.

4. Исключения, которых следует избегать в договоре
В договоре не должно быть исключений, связанных с террористическими актами. Если атака БПЛА будет признана террористическим актом, наличие такого исключения может стать основанием для отказа в выплате.
Следует учитывать, что в новых регионах РФ (ДНР, ЛНР, Запорожская, Херсонская области) действует официальное военное положение.
Для того, чтобы имущество ритейлера (или груз, или транспорт), находящееся или перемещающееся по территории новых регионов РФ, было защищено от рисков, связанных с атаками БПЛА, падением обломков ПВО и иных событий, происходящих вследствие военных действий, важно исключить из договора страхования стандартную формулировку об отказе от выплат по военным рискам. Без этого формально страховая компания получит законное основание отказать в страховой выплате, если ущерб причинён именно вследствие военного риска на территории с объявленным военным положением.
Объявление режима чрезвычайного положения/чрезвычайной ситуации на определенной территории может повлиять на квалификацию страхового случая. Важно предусмотреть в договоре положения, обеспечивающие страховое покрытие независимо от введения ЧП/ЧС.
5. Квалификация попадания БПЛА как военного риска
В условиях проведения Россией СВО попадание БПЛА не может считаться военным риском, поскольку официально война не объявлена. Это позиция Верховного суда, отражённая в Постановлении Пленума ВС РФ от 18 мая 2023 г. № 11 «О практике рассмотрения судами уголовных дел о преступлениях против военной службы». В данном документе дано понятие военных действий, боевых действий и военного времени. Военными являются действия, которые ведет Российская Федерация в военное время по отражению вооруженного нападения на страну другого государства или их группы, а также в случае необходимости выполнения международных договоров РФ.
Верховный Суд Российской Федерации в Определении от 03.02.2025 по делу № А40-266406/2023 рассмотрел ситуацию, в которой имущество компании было повреждено в результате обстрела приграничной территории. Суд установил, что понятие «военные действия» неприменимо к данным событиям, и обязал страховую компанию выплатить компенсацию, признав инцидент страховым случаем.
То есть, на территории России, кроме новых регионов, попадание БПЛА или средств ПВО не может быть отнесено к военным рискам. Однако квалификация таких событий может быть неоднозначной и зависеть от конкретных обстоятельств и позиции страховщика.
Для предупреждения судебных споров рекомендуется либо избегать такого исключения в договоре, либо отражать в нем, что военными рисками являются риски от действий, которые ведет Российская Федерация в военное время по отражению вооруженного нападения на страну другого государства.
6. Документы, необходимые для получения страховой выплаты
В случае наступления страхового случая, связанного с атакой БПЛА, для получения выплаты потребуется предоставить:
Заявление о страховом случае
Документы, удостоверяющие личность заявителя
Страховой полис: оригинал или копия договора страхования
Документы, подтверждающие имущественный интерес. Документы, подтверждающие право собственности на поврежденное имущество
Акт осмотра поврежденного имущества. Составляется с участием представителя страховщика
Справка от компетентных органов: Документ, подтверждающий факт происшествия (например, справка от полиции, Следственного комитета, Минобороны или МЧС)
Дополнительные документы могут включать постановление о возбуждении уголовного дела или справку от следователя, если инцидент связан с противоправными действиями. Необходимо уточнять перечень документов у сотрудников страховой компании заранее, до заключения договора страхования, а лучше всего – прописать их перечень в самом договоре.
7. Форс-мажор
Для того, чтобы страховая компания не могла сослаться на «прилет» БПЛА как на обстоятельство непреодолимой силы, то есть на форс-мажорное обстоятельство, в договоре рекомендуется прямо указать, что события, обусловленные действиями БПЛА, ПВО, а также военными/террористическими рисками, НЕ признаются форс-мажором.
«Стороны договорились, что события, повлекшие ущерб застрахованному имуществу и отнесённые к событиям страхового случая, а именно ущерб, вызванный атаками беспилотных летательных аппаратов, действиями ПВО, падением обломков, террористическими/диверсионными действиями, в том числе произошедшими на территории военного положения, не могут быть признаны обстоятельствами непреодолимой силы (форс-мажором) и не могут являться основанием для отказа в страховой выплате»

8. Алгоритм действий для ритейлера при наступлении страхового случая (например, атаки БПЛА, падения обломков ПВО или иных военных/чрезвычайных событий) при условии, что страховые договоры заключены правильно и включают нужные риски:
8.1. Обеспечить безопасность персонала и сохранность остатков груза/транспорта:
Оценить угрозу жизни и здоровью людей, эвакуировать персонал и вызвать экстренные службы (МЧС, полицию).
Принять разумные меры по предотвращению дальнейшего ущерба (например, убрать горящие предметы, переместить неповреждённое имущество, организовать охрану места происшествия и т.д.).
8.2. Уведомить правоохранительные органы и получить необходимые документы: копию протокола, акта, либо справки о происшествии.
8.3. Немедленно (не позднее срока, указанного в договоре, обычно в течение 24 часов) уведомить страховщика:
Позвонить на горячую линию страховой (по возможности зафиксировав разговор).
Отправить письменное уведомление (e-mail, факс, телеграмма, мессенджер или через личный кабинет) с описанием обстоятельств и места страхового события.
8.4. Сохранить (зафиксировать) место происшествия до прибытия представителей страховой компании:
Не убирать и не изменять вещно-следовую, если это не связано с обеспечением безопасности.
Самостоятельно произвести фото- и видеосъёмку места происшествия, повреждений груза, транспорта, складских зданий, окружающей обстановки.
8.5. Не проводить никаких восстановительных работ (если не требуется немедленно для предотвращения этого большего ущерба) до прибытия представителя страховщика
Восстановительные работы разрешены только после осмотра комиссией страховщика, либо если иное прописано в договоре. Зафиксировать все изменения, необходимые для восстановления.
8.6 После осмотра с представителем страховой компании оформить акт осмотра/фиксации страхового события с фото- и видео-приложениями.
8.7. Собрать и подать страховщику полный комплект документов:
Уведомление о страховом случае;
Страховой полис;
Документы на груз/транспорт (техпаспорт, ПТС, документы о праве собственности, накладные);
Документы о происшествии (справка, протокол, акт МЧС, постановление полиции или иного компетентного органа, акты о возбуждении дела, если есть);
Фото и, при наличии, видеофиксацию;
Акт о порче/утрате товара (если есть);
Иные документы по запросу страховщика (доверенность, если действует представитель, транспортные документы, путевой лист и т.п.).
8.8. Ожидать решения страховщика. Участвовать в оценке ущерба: Пригласить независимого эксперта, если страховщик уклоняется от объективной оценки потерь.
Всесторонне взаимодействовать со страховщиком: незамедлительно предоставлять дополнительные сведения и документы по запросу.
Доказывать причинно-следственную связь между наступившим событием и ущербом.
8.9. Получить дубликаты всех актов и документов, связанных с расследованием страхового случая; удостовериться, что поданные документы зарегистрированы у страховщика, есть входящие номера или отметка о получении.
8.10. В случае отказа или волокиты – действовать через претензию и/или суд:
Направить обоснованную претензию страховщику с указанием на несостоятельность отказа, при необходимости — приложить правовую позицию (особенно по вопросам “военного риска”, “форс-мажора” и т.д.).
При не устранении нарушений – обратиться в суд, приложив: договор, переписку, документы по событию, экспертные заключения, акты, претензию и ответ на неё.

Заключение
Для эффективной защиты бизнеса от рисков, связанных с атаками БПЛА, крупным ритейлерам рекомендуется:
Определить, в каких регионах будет перевозиться товар, и относится ли он или хотя бы четверть его, к товарам первой необходимости.
Четко определять страховые случаи и исключения, учитывая особенности правового режима, включая военное положение в новых регионах, статус СВО и возможное объявление ЧП, а также признание случившегося терактом или диверсией.
Не заключать договор с сотрудниками страховой компании в одиночку: рекомендуется пригласить независимого юриста или адвоката, который будет с Вами в момент подписания договора. Это нужно для изучения предлагаемого страховой компанией проекта договора и его возможной корректировки в Ваших интересах.